אנו לא יודעים מה ילד יום, בכל תחום בחיינו, וכך גם כשאנו רוכשים בית.
רובנו ניקח הלוואת משכנתא מהבנק, מבלי באמת לחשוב מה על העתיד הרחוק. אבל כדאי לזכור שתשלומי המשכנתא נפרשים לאורך עשרות שנים, ובזמן הזה הרבה דברים עלולים להשתנות. ביטוח חיים למשכנתא הוא פתרון להלוואת משכנתא בראש שקט.
ביטוח משכנתא / ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא הוא רכיב אחד מתוך ביטוח המשכנתה שמגן על בני המשפחה במקרה של פטירת אחד הלווים. ביטוח משכנתה לעומת זאת, הוא מונח רחב הכולל את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה.
ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים למשכנתא נוגע לסוגי הכיסויים והמקרים אותם הם מספקים:
1. ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתה הוא מונח כללי שמתייחס לכל סוגי הביטוחים הנדרשים או המומלצים למי שלוקח משכנתה, וכולל בדרך כלל שני רכיבים עיקריים:
- ביטוח חיים למשכנתא: מכסה את יתרת החוב במקרה של פטירה של אחד הלווים.
- ביטוח מבנה: מכסה את הנזקים למבנה הדירה עצמה, כגון נזקי שריפה, הצפה, רעידת אדמה או נזקי טבע אחרים. ביטוח זה הוא חובה על פי דרישת הבנק כדי להבטיח את ערך הנכס הממושכן.
2. ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא הוא רכיב ספציפי בתוך ביטוח המשכנתה, והוא מיועד להבטיח את תשלום יתרת המשכנתה במקרה של פטירה של אחד הלווים. כך, במקרה של מוות פתאומי או מוקדם של אחד הלווים, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב שנותרה על המשכנתה לבנק, ולא תדרוש את המשך התשלומים מצד בני המשפחה.
ההבדלים העיקריים
- מטרה:
- ביטוח חיים למשכנתא: מבטיח שמישהו אחר (המשפחה) לא יישא במעמסה כלכלית במקרה של פטירת אחד הלווים.
- ביטוח משכנתא: כולל את ביטוח החיים וגם את ביטוח המבנה, שהוא ביטוח של הנכס עצמו.
- כיסוי:
- ביטוח חיים למשכנתא: מכסה את יתרת החוב במקרה של מוות של אחד הלווים בלבד.
- ביטוח מבנה: מכסה נזקים פיזיים לנכס, אך אינו מכסה את המקרה של מוות.
- דרישות:
- ביטוח חיים למשכנתא הוא דרישה של הבנק לצורך קבלת משכנתא.
- ביטוח מבנה הוא גם דרישה של הבנק, שכן הנכס עצמו משועבד לבנק.
דוגמה להמחשה
נניח שאדם לקח משכנתה של מיליון ש"ח ורכש ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה:
- במקרה של פטירת אחד הלווים, ביטוח החיים במשכנתא יכסה את יתרת החוב על המשכנתה ויאפשר למשפחה להישאר בבית מבלי לחשוש מהמעמסה הכלכלית.
- במקרה של נזק לבית (כגון שריפה או רעידת אדמה), ביטוח המבנה יכסה את עלות תיקון הנזק, אך לא יכסה את יתרת החוב על המשכנתה.
להקדים תרופה למכה
יואב, בן 45, רכש דירה עם אשתו לפני מספר שנים. הם לקחו משכנתא בגובה 1.4 מיליון ש"ח, ובמקביל דאגו לרכוש ביטוח חיים למשכנתא על פי דרישת הבנק. הפוליסה כללה כיסוי למקרה של פטירה מוקדמת, כך שבמקרה מצער של מוות, חברת הביטוח תכסה את יתרת ההלוואה.
שנה לאחר רכישת הדירה, יואב נפטר באופן פתאומי מדום לב. אשתו, שנותרה לבד עם שלושה ילדים קטנים, מצאה את עצמה מתמודדת לא רק עם אובדן קשה, אלא גם עם החשש הכלכלי הגדול – איך להמשיך לשלם את המשכנתה?
כיצד הביטוח עזר?
לאחר הדיווח לחברת הביטוח והגשת כל המסמכים הנדרשים, הפעלת ביטוח החיים למשכנתה הביאה לתשלום מלא של יתרת החוב לבנק. כתוצאה מכך, אשתו של יואב והילדים יכלו להישאר בדירה מבלי לחשוש מפינוי או ממצוקה כלכלית, והתשלום החודשי של המשכנתא הוסר.
* המידע המוצג בכתבה זו הינו כללי בלבד ונועד להתרשמות ראשונית. ביטוח המשכנתה המוצע על ידי כל אחת מחברות הביטוח כפוף לתנאי הפוליסה המלאים, לרבות החריגים, ההגבלות והסייגים המפורטים בפוליסה ובנספחיה. בכל מקרה של סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בפוליסה ו/או בנספחי הפוליסה, יגבר האמור בפוליסה ו/או הנספח הרלוונטי של חברת הביטוח. מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים לפני הרכישה.