ביטוח בריאות פרטי הוא אחד הנושאים שהכי חשוב להבין לעומק – אבל לצערנו גם אחד מהתחומים הכי מבלבלים. רבים בטוחים שהמדינה דואגת להם באופן מלא, שאם הם בריאים הם לא צריכים ביטוח, או שביטוח בריאות הוא תמיד יקר מדי. בפועל, המציאות קצת יותר מורכבת. בואו נבין מה נכון לגבי ביטוח בריאות – ומה ממש לא.
מיתוס 1: "קופת החולים מכסה הכול – אין צורך בביטוח נוסף"
זוהי תפיסה נפוצה אך שגויה מאוד. חוק ביטוח בריאות ממלכתי אמנם מחייב את המדינה לספק שירותי בריאות בסיסיים לכל אזרח, אך המציאות מוכיחה שישנם פערים גדולים בין השירות על הנייר לבין מה שמקבלים בפועל. זמני ההמתנה לרופאים מומחים או ניתוחים יכולים להימשך חודשים ארוכים, והאפשרות לבחור מנתח או בית חולים כמעט ולא קיימת. כאן נכנס לתמונה ביטוח בריאות פרטי, שמרחיב את השירותים הרפואיים ומאפשר גישה מהירה, רופאים מומחים מהשורה הראשונה, ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל, בדיקות ייחודיות ותרופות שלא נכללות בסל הבריאות. גם שירותי שב"ן של קופות החולים (כמו מכבי זהב או כללית מושלם) אינם מהווים תחליף לביטוח בריאות פרטי, כיוון שהם מוגבלים בסכומי כיסוי ובמגוון האפשרויות. במילים אחרות – הקופה לא מכסה הכול, ומי שמסתמך עליה בלבד עלול למצוא את עצמו חסר מענה בדיוק כשצריך.
מיתוס 2: "ביטוח בריאות מיועד רק למי שכבר חולה או סובל מבעיה רפואית"
זו אחת הטעויות הקריטיות שאנשים עושים. למעשה, ביטוח בריאות (וגם ביטוח מחלות קשות) נועד להעניק מענה במצבים רפואיים לא צפויים – ולכן חשוב לרכוש אותו כשאתם בריאים. אם תחכו לרגע שבו תתגלו בעיות בריאותיות או תופיע מחלה כרונית, סביר להניח שלא תוכלו לרכוש את הכיסוי הרצוי, או שתיאלצו לשלם תעריפים גבוהים יותר ולספוג החרגות משמעותיות בפוליסה.
מיתוס 3: "ביטוח בריאות תמיד יקר מדי"
האם יש מחיר לבריאות שלכם או של בני משפחתכם? הרבה אנשים נרתעים מרעיון הביטוח הפרטי כי נדמה להם שמדובר בהוצאה יקרה שלא תואמת את התקציב המשפחתי. בפועל, ביטוח בריאות יכול להיות נגיש ומשתלם הרבה יותר ממה שחושבים – במיוחד אם עושים השוואת מחירי ביטוח בריאות בצורה חכמה. השוק כיום תחרותי מאוד, ויש מבחר רחב של מסלולים, רמות כיסוי, ומחירים שמתאימים כמעט לכל תקציב. חברות הביטוח מציעות פוליסות מודולריות – כלומר אפשר להרכיב את הביטוח לפי הצורך האישי. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות את זה היא דרך הפלטפורמה החדשנית של רמי לוי ביטוח – משאירים פרטים ומקבלים פתרון מותאם אישית.
מיתוס 4: "אני צעיר ובריא – אין לי מה למהר לעשות ביטוח בריאות"
זוהי תפיסה שמתעלמת מהעיקרון המרכזי של כל עולם הביטוח: הגנה מפני הלא נודע. דווקא אנשים צעירים ובריאים הם אלו שצריכים להקדים ולרכוש ביטוח בריאות ואפילו ביטוח מחלות קשות, כי הם נהנים מהתנאים הטובים ביותר. העלות בגיל צעיר נמוכה משמעותית, והכיסוי ניתן לרוב בלי החרגות או מגבלות. חשוב להבין – בעיות בריאות לא שואלות לגיל, והן עלולות לצוץ גם בגיל 25, עם מחלה נדירה, תאונה לא צפויה או צורך בניתוח דחוף. אם תחכו, ייתכן שתמצאו את עצמכם בעתיד עם צורך בכיסוי – אך בלי אפשרות לקבל אותו במחיר סביר, או בכלל.
מיתוס 5: "כל ביטוח בריאות זה אותו דבר – אין טעם להשוות"
ביטוח בריאות הוא תחום רחב ומורכב, ויש הבדלים משמעותיים מאוד בין הפוליסות שמציעות החברות השונות – גם ברמת הכיסויים, גם בגובה ההחזר וגם באיכות השירות. לדוגמה, שתי פוליסות שכוללות "תרופות מחוץ לסל" עלולות להבדיל ביניהן בגובה הסכום שיכוסה בפועל, בצורך באישורים מוקדמים, בזמן התגובה או בשירות לקוחות. אותו דבר נכון גם לגבי ביטוח מחלות קשות – מספר המחלות הכלולות, סכום הפיצוי ותנאי התביעה משתנים מאוד מחברה לחברה. לכן השוואת מחירי ביטוח בריאות אינה רק עניין של מספרים – אלא של הערך אותו אתם מקבלים.
* המידע המוצג בכתבה זו הינו כללי בלבד ונועד להתרשמות ראשונית. ביטוח הבריאות המוצע על ידי כל אחת מחברות הביטוח כפוף לתנאי הפוליסה המלאים, לרבות החריגים, ההגבלות והסייגים המפורטים בפוליסה ובנספחיה. בכל מקרה של סתירה בין האמור במסמך זה לבין האמור בפוליסה ו/או בנספחי הפוליסה, יגבר האמור בפוליסה ו/או הנספח הרלוונטי של חברת הביטוח. מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים לפני הרכישה.
